Hausfinanzierung: Optimal vorbereiten

Villa and Pool in the EveningWer eine Immobilie kaufen oder bauen möchte, sollte sich auf die dazugehörige Hausfinanzierung gut vorbereiten. Auch bei einer Anschlussfinanzierung sollten Sie gut informiert zur Bank gehen, eine Hausfinanzierung optimal vorbereiten spart Zeit und vor allem auch Geld.

Je nachdem, ob ein Haus gebaut oder gekauft werden soll, sind folgende Unterlagen notwendig:

  • Legitimation: Personalausweis oder Pass
  • Vermögen: Lohn- und Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate, die letzten drei Steuererklärungen bzw. Steuerbescheide der vergangenen drei Jahre
  • Selbstständige sollten ihre letzten Bilanzen, Freiberufler ihre Einnahme-Überschuss-Rechnungen und Steuerbescheide vorlegen
  • Absicherung: Nachweise über Rentenzahlungen und alle aktuellen Versicherungspolicen
  • Immobilie: je nach Objektart Baupläne und Baugenehmigung, Flächenberechnungen, Lagepläne, Baubeschreibung, Grundbuchauszug, Flurkarte, Verkaufspreis, Fotos der Immobilie, Versicherungsnachweise, Katasterauszug

Die Eckdaten sollten Ihnen vor dem Kreditgespräch bereits bekannt sein, ebenfalls ist es ratsam, sich vor dem Kreditgespräch über Finanzierungsalternativen und auch über Fördermittel zu informieren. Auf diese Weise können Sie dem Berater ihre klaren Vorstellungen übermitteln und wirken kompetent. Über die Kredithöhe, Zinssatz, Zinsbindung und die gewünschten Rückzahlungsmodalitäten sollten sich bereits vor dem Gang zur Bank Gedanken machen. Im Gespräch geht es dann nur noch um die Kreditkonditionen und die Entscheidung, ob die Bonität überhaupt für ein Darlehen ausreicht. Vor dem Banktermin ist auch der richtige Zeitpunkt, Vergleichsangebote, z. B. im Internet, zu recherchieren. Können konkrete Angebote mit günstigeren Konditionen auf den Tisch gelegt werden, sind die meisten Berater im Kreditgespräch dazu bereit, ihre eigene Offerte zu überdenken. Auch ein Gespräch mit einem unabhängigen Finanzberater kann sich lohnen, um einen Überblick über die aktuellen Marktkonditionen zu erhalten.

Hausfinanzierung: Optimal vorbereiten

Kaufvertrag für ein HausBei einem Kreditgespräch verhandeln Sie am besten gut vorbereitet auf Augenhöhe. Wenn alle Vorbereitungen abgeschlossen sind und die nötigen Unterlagen bereit liegen, sollte der Gesprächstermin fürs Kreditgespräch mit der Bank gemacht werden. Zwar gibt es keine Kleiderordnung, aber Kreditnehmer, die gepflegt gekleidet erscheinen, können mit dem Kreditberater „auf Augenhöhe“ verhandeln. Der Hauskäufer sollte sich nicht als Bittsteller fühlen, sondern souverän auftreten. Wenn der Bankberater einen Kredit aus Bonitätsgründen ablehnt, ist in den allermeisten Fällen nichts zu machen, weil die Kreditvergaberichtlinien der Bank so sind, dass sich ein abgelehnter Kredit selten retten lässt. Kann die Bank dem Darlehensantrag aber grundsätzlich entsprechen, gilt es, geschickt zu verhandeln. Kreditnehmer sollten betonen, dass sie gern mit gerade dieser Bank zusammenarbeiten wollen und die vor dem Kreditgespräch eingeholten Vergleichsangebote als Trumpfkarte ausspielen. Wichtig: Zwar müssen Banken seit dem 1. Januar 2010 ein Beratungsprotokoll anfertigen, diese Protokollierungspflicht gilt aber nicht für Immobilienfinanzierungen. Deshalb sollten Kreditkunden selbst die wichtigsten Eckpunkte notieren und sie sich vom Kreditberater per Unterschrift bestätigen lassen. Noch ein wichtiger Tipp für Immobilienkäufer, die bei mehreren Banken ein Kreditgespräch führen: Möchte der Berater eine SCHUFA-Auskunft einholen, sollten Sie sich vergewissern, dass er die Anfrage mit dem Merkmal „Kreditkonditionen“ statt „Kredit“ stellt. Andernfalls können mehrere Anfragen das individuelle SCHUFA-Scoring negativ beeinflussen.

Eine Hausfinanzierung optimal vorbereiten

Modern luxury apartmentFinanzierungskonzepte gibt es nicht von der Stange. Sie sind so individuell wie der Kreditnehmer selbst und müssen sich an der jeweiligen Lebenssituation und dem Einkommen orientieren. Bevor die Suche nach einem Finanzberater beginnen kann, müssen sich die zukünftigen Hausbesitzer intensiv mit dem geplanten Immobilienkauf, mit infrage kommenden Objekten und ihrer eigenen finanziellen Situation beschäftigen. Völlig unvorbereitet sollte niemand ins Gespräch mit dem Finanzberater gehen. Gute Berater werden ihren Kunden im Vorgespräch mindestens diese drei Fragen stellen: Wie viel Immobilie können Sie sich leisten? Ist der Preis der anvisierten Immobile wirklich marktgerecht? Wie sichern Sie die Finanzierung im Falle von Verdienstausfall oder Erwerbslosigkeit ab?

Fazit: Vorbereitung ist die halbe Miete

Die Investition in eine Immobilie ist für die meisten Menschen die größte Ausgabe, die sie in ihrem Leben tätigen. Den nötigen Kredit zur Finanzierung erhalten Sie aber nur, wenn die Bank mitspielt. Wer sich gut auf das Kreditgespräch vorbereitet, erhöht die Chancen auf einen Kredit. Wer außerdem noch gut verhandelt, bekommt ihn zu Topkonditionen. Vor dem Kreditgespräch ist eine gründliche Vorbereitung das A und O. An erster Stelle steht der Kassensturz: Einkommen, Vermögen und Kreditwunsch müssen in einem angemessenen Verhältnis stehen. Wer Eigenkapital einbringt, verbessert damit seine Bonitätsbeurteilung und die Konditionen. Kreditnehmer, die mindestens 20 Prozent der Finanzierungssumme aus eigener Kraft aufbringen können, haben meist gute Karten. Noch bevor der Termin für das Gespräch vereinbart wird, sollten die nötigen Unterlagen bereitgelegt und auch kopiert werden. Kann man dem Berater einen Ordner mit Kopien